Tarjeta revolving: definición y defiéndete

¿Qué es una tarjeta revolving?

En cristiano, la tarjeta revolving es un engaño de bancos y financieras para que los consumidores siempre estemos pagando intereses y nunca acabemos de pagar la deuda.

Como son un engaño, los jueces las declaran nulas y los consumidores no tiene que pagar los intereses que implican.

Tarjeta revolving: modelo fiel a la realidad

En políticamente correcto, las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito que crea para el consumidor una línea de crédito renovable. Cada mes.

En vez de pagar todo lo gastado a final de mes, como una tarjeta de crédito tradicional, la tarjeta revolving permite aplazar el crédito en cómodas cuotas, pagando una parte de lo gastado cada mes, sea un porcentaje o una cantidad fija. El resto se aplaza, con intereses, claro.

Soy abogado y reclamo tarjetas revolving en Alicante. Déjame contarte un par de cosas sobre ellas.

Claves para identificar una tarjeta revolving, y riesgos

La teoría de las tarjetas revolving es sencilla. Lo complicado es calcular cuánto hay que pagar.

Veamos sus características y los riesgos correspondientes:

La creciente deuda de tu tarjeta revolving
  • Crédito Renovable: ese crédito se renueva a medida que se paga el saldo, sin hacer nada más. Así el consumidor siempre tiene un crédito al que acceder, sin más trámites.
    • Riesgo: las personas pueden creer, equivocadamente, que tienen más dinero del que ganan y que van a poder pagar TODA esa deuda sin problemas.
  • Intereses Altos: los tipos de interés que se aplican en estas tarjetas suelen ser más altas que en el resto de tarjetas.
    • Riesgo: en caso de aplazar la deuda, estos intereses hacen que la cantidad a pagar crezca MUY rápidamente. Efecto bola de nieve.
  • Cuotas Mínimas: estas tarjetas permiten pagar la deuda en cómodas cuotas fijas reducidas.
    • Riesgo: que estas cuotas tan bajas no se acaben NUNCA. Porque nunca amortizas capital y siempre estás debiendo la misma cantidad. Porque nunca dejas de pagar los elevados intereses.

La realidad es que las tarjetas revolving son un regalo envenenado.

Es muy fácil acostumbrarse a pagar con el plástico, creyendo que a final de mes podremos pagarlo. O que aplazarlo no será un problema.

Muchas personas se han visto atrapadas en esta trampa tan bien diseñada.

Mi amigo y compañero Jorge lo explica de cine y con humor: y es que Sísifo usaba revolving.

Qué es el pago revolving

Es la forma que se inventaron los bancos para hacernos creer que podemos pagar «en cómodas cuotas mensuales».

En realidad, lo que pasa es que no acabas de pagar nunca.

El sistema del pago revolving se explica con una serie de fórmulas financieras que meten en el contrato. Fórmulas que no sé yo si el piloto del transbordador espacial comprende.

Estas tarjetas implican un límite de crédito que se renueva cada mes. Mientras no llegues al límite, sigues pudiendo tirar del crédito.

Las tarjetas revolving suelen permitirte varias opciones de pago:

  • pagarlo todo a fin de mes,
  • pagar una cantidad fija (por ejemplo, 60€),
  • pagar un porcentaje del crédito.

Todo lo que no sea pagarlo todo a final de mes supone pagar intereses, que suelen ser altos.

La trampa se cierne…

Si acaba un mes y no has pagado todo el crédito, la parte que no has pagado queda «bloqueada» en el crédito, de modo que es como si ya estuviera agotada. Y lo está hasta que lo pagues.

Tu tarjeta revolving

Esa parte que ya tienes gastada de un mes para otro va generando intereses. Hemos dicho que son altos intereses.

Si en un mes no llegas a pagar los intereses que se generan por aplazar esa deuda, se acumulan para el mes siguiente. Y (redoble de tambores) esos intereses que no has llegado a pagar siguen generando intereses. Lo llaman «capitalización» de intereses. Intereses de intereses. Y altos. No sólo porque se suman y acumulan, sino porque el porcentaje de partida ya era alto.

Lo peor viene ahora: cada vez que pagas una cuota se cobran más intereses que deuda, así que nunca llegas a pagar lo que debes en realidad.

Así que cada vez le debes más dinero al banco y nunca dejas de pagar.

Entre que no pagas la deuda y que los intereses generan más intereses, la deuda sólo aumenta.

Esto es el pago revolving.

Todo lo que no sea pagar la totalidad de la deuda te mete en este ciclo.

Cuánto dura la deuda de una tarjeta revolving

La pregunta de oro.

Depende.

(«¡Cómo no! Está hablando un abogado», me ha parecido escuchar)

Depende de cuánto dinero se deba, del tipo de interés que se aplica, de cuál va a ser la forma de pago…

Las mareas, los astros y el vuelo de las golondrinas no influyen en esto.

Vamos a ver qué influye en el cálculo de la deuda y cuota para aprender a gestionar estas tarjetas.

La duración de la deuda de una tarjeta revolving puede variar considerablemente, dependiendo de varios factores, como el saldo pendiente, la tasa de interés y los pagos mensuales. Sin embargo, es esencial comprender cómo se estructura esta deuda para poder gestionarla eficazmente.

Qué influye en la duración de la deuda revolving

  1. Tipo de interés: estas tarjetas suelen tener un tipo (porcentaje) de interés muy alto. Así que gran parte del pago va a intereses en lugar de reducir la deuda en sí.
  2. Cuota mínima: ese invento de pagar la cuota mínima alarga la deuda como si le mojas las barbas a Gandalf. Es una idea que suele implicar que la deuda se eternice y sea insostenible en el tiempo. Porque nunca se paga la deuda en sí, sino que sólo se pagan intereses.
  3. Pagos adicionales: una buena forma de reducir el tiempo a la hora de pagar esa deuda es hacer pagos adicionales cada vez que se pueda.

Cómo reclamar tarjetas revolving

Durante años, los consumidores han estado atrapados en el engaño de las tarjetas revolving y sus intereses abusivos. En algunos casos, hasta usurarios.

Sólo hay un modo de recuperar lo que se ha pagado de más: reclamar.

Pasos para reclamar

  1. Analizar los contratos: los abogados somos unos pesados. Siempre queremos ver papeles. Lo primero es reunir contratos, liquidaciones y justificantes de pago.
    • ¿Y si no tenemos esos contratos? Se los pedimos al banco o financiera. Por las buenas o a través del juzgado.
    • ¿Y si el banco dice que no lo tiene? Vamos a ver una cosita… ¿se cree alguien que el banco no va a conservar el ÚNICO documento firmado por el cliente que le permite demostrar que existe una deuda concreta? Pues eso.
    • ¿Y si el banco no lo tiene de verdad? Como es el banco el que está obligado a conservarlo, va en su contra.
  2. Analizar lo que se ha pagado: hay que comparar los intereses realmente pagados (no sólo los que dice el contrato de la tarjeta revolving) con los publicados por el Banco de España para saber si son usurarios, o legales.
    • Aquí es cuando podemos calcular lo que se ha pagado de más, que será lo que se reclamará. Más los intereses desde esa fecha hasta que devuelvan al consumidor su dinero.
  3. Asesoramiento Legal: encargar el asunto a un abogado experto en derecho bancario es vital para que la reclamación prospere.
  4. Reclamar directamente: la ley nos exige reclamar primero al banco o entidad financiera, a ver si, voluntariamente y ante la reclamación que presentamos, decide devolver el dinero cobrado con abusos y engaños. A veces, hasta hacen una oferta, inferior a lo que se reclama.
  5. Demandar: casi siempre toca acudir a los juzgados y tribunales. Lo bueno es que ya está MUY claro que si ha habido cláusulas abusivas, el banco tiene que pagar las costas judiciales.

Cuando hago lo que sé, pasan cosas buenas

Verás.

Voy a ser muy claro.

Te sitúo.

En esta entrada del blog, te hablo de las tarjetas revolving y esas porquerías de los bancos.

Pero no te voy a decir lo que hago para quitártelas de encima.

A ti eso te da igual.

Lo que quieres es librarte de ellas.

Por lo civil o lo criminal.

Te voy a decir lo que te pasa cuando hago eso.

Cuando hago lo que hago, la gente vive mucho más tranquila

¿Por qué…?

Porque…

… Dejan de pagar intereses.

… Dejan de pagar cuotas.

… Dejan de utilizar el móvil sólo para mirar la cuenta del banco.

… Dejan de viajar en el tiempo pensando qué pasará a final de mes.

… Dejan de tomar ibuprofeno para quitarse el dolor de cabeza que les provoca.

O sea…

… Viven más.

Y lo mejor de todo: más tranquilos.

Y para eso, tampoco tienes que hacer tantas cosas ni romperte la cabeza.

Sólo decírmelo y pasarme cuatro papeles para empezar a moverlo.

Quizá pienses que es algo muy complicado pero, créeme, no lo es.

NO LO ES.

Qué opinan mis clientes

Soy abogado experto en reclamar tarjetas revolving y estoy en Alicante.

Esto opinan mis clientes de mi trabajo:

Casos de éxito

Como abogado experto en derecho bancario en Alicante, he conseguido que muchas personas hayan recuperado el dinero que el banco les quitó con este tipo de malas artes, y otras muchas.
Para eso es necesario estar bien informado y contar con profesionales competentes.

La importancia de la educación financiera

En el colegio no nos enseñan ni a hacer la declaración de la renta, ni a entender una nómina ni a comprender los recibos de la tarjeta.

Existen muchos los instrumentos financieros, y más que sacan para «seguir ampliando la cartera de servicios al cliente«, que dicen los de marketing de los bancos.

Creando nuevas formas de sacarnos la pasta del bolsillo, más bien.

La cuestión es que al desconocer cómo funcionan estas tarjetas, es fácil caer en su trampa.

Conocimiento es Poder

Estar bien informado sobre los términos y condiciones de las tarjetas revolving, y comprender lo que significan es necesario para que usarlas correctamente.

Ahora, que las explicaciones de los contratos se las traen…

Parecen escritas para que no se comprendan.

Los contratos están redactados con un lenguaje complicado, letra de pisada de hormiga, y términos confusos.

Como si pretendieran que no se comprendieran.

Por eso los jueces declaran nulos este tipo de tarjetas llenas de cláusulas abusivas.

Conclusión

Estas tarjetas pueden ser útiles si se usan con conocimiento y precaución. pero es MUY fácil que se conviertan en trampas muy difíciles de manejar.

Si estás atrapado por la deuda de una tarjeta revolving o crees que pagas demasiados intereses, infórmate para proteger tus derechos.

El asesoramiento de un abogado experto en reclamar tarjetas revolving puede ayudarte mucho a conseguir tranquilidad.

Reclama ante los abusos y defiende tus derechos.

Francisco Lavale
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